近日，國(guó)家發(fā)改委辦公廳、銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》（發(fā)改辦財(cái)金〔2022〕299號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。《通知》貫徹落實(shí)此前《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2021〕52號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》）中提出的“依托已建成的全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，橫向聯(lián)通國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和有關(guān)行業(yè)領(lǐng)域信息系統(tǒng)，縱向?qū)拥胤礁骷?jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)”這一要求，從“建立健全融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)”“加快推進(jìn)涉企信用信息歸集共享”“著力提升融資信用服務(wù)平臺(tái)服務(wù)質(zhì)量”“切實(shí)加強(qiáng)信息安全和主體權(quán)益保護(hù)”“強(qiáng)化政策支持”“加強(qiáng)工作通報(bào)”六方面，進(jìn)一步明確融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中各主體的職責(zé)和要求。

　　作為重要的市場(chǎng)主體，中小微企業(yè)是穩(wěn)增長(zhǎng)、促就業(yè)、保民生的重要力量。近年來(lái)，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，社會(huì)信用體系不斷完善，有效促進(jìn)了中小微企業(yè)融資。但受銀企信息不對(duì)稱(chēng)等因素制約，中小微企業(yè)貸款可得性不高、信用貸款占比偏低等問(wèn)題仍然存在。日前中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見(jiàn)》中，提出“以堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”“創(chuàng)新信用融資服務(wù)和產(chǎn)品，發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大信用貸款規(guī)模，解決中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難題，加強(qiáng)公共信用信息同金融信息共享整合”。在此背景下，加強(qiáng)信用信息共享，深化信用信息開(kāi)發(fā)利用，能夠有效提升銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的能力，提高中小微企業(yè)貸款可得性，有效降低融資成本，同時(shí)有利于充分發(fā)揮信用體系建設(shè)對(duì)普惠金融的支持作用，助力我國(guó)普惠金融發(fā)展再上新臺(tái)階。

　　一、有助于緩解信息不對(duì)稱(chēng)難題，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)能力

　　信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題一直以來(lái)都是制約普惠金融發(fā)展的重要因素。對(duì)于普惠金融的發(fā)展而言，有效識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是其發(fā)展前提?？紤]到普惠金融服務(wù)的客戶通常是缺乏抵質(zhì)押物的小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體，信用貸款是其獲取信貸服務(wù)的主要方式，因此，客戶信用信息的獲取，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言至關(guān)重要，可以說(shuō)是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)和核心。而對(duì)于中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象而言，其信息較為零散，分散在不同的主管部門(mén)或信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行通常很難跨部門(mén)、跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)對(duì)這類(lèi)群體信用信息的調(diào)用。特別對(duì)于一些中小金融機(jī)構(gòu)，其作為普惠金融主力軍，在信用信息獲取方面更顯乏力。因此一個(gè)具有公信力的公共信用信息服務(wù)平臺(tái)就顯得非常重要，融資信用服務(wù)平臺(tái)作為重要的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，能夠有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)難題?！锻ㄖ芬?，“加快與有關(guān)部門(mén)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)‘總對(duì)總’信息的機(jī)制化、高質(zhì)量共享，并及時(shí)與地方共享。各省級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門(mén)、各銀保監(jiān)局要積極統(tǒng)籌協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)資源，高標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)地方融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)工作，加快實(shí)現(xiàn)與全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)互聯(lián)互通。各地要依托省級(jí)信用信息共享平臺(tái)建立國(guó)家平臺(tái)省級(jí)節(jié)點(diǎn)，充分發(fā)揮信用信息‘上傳下達(dá)’樞紐作用”。

　　此外，融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)以支持銀行等金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力為出發(fā)點(diǎn)，《通知》提出“各銀保監(jiān)局及時(shí)收集并反映銀行服務(wù)中小微企業(yè)的實(shí)際需求，推動(dòng)各地更加精準(zhǔn)、更加全面地歸集共享信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)交換方式，提升信用信息的可用性，為銀行提高中小微企業(yè)服務(wù)能力做好數(shù)據(jù)支撐”。

　　二、進(jìn)一步提高銀行獲取數(shù)據(jù)的廣度和質(zhì)量

　　近年來(lái)隨著金融科技的快速發(fā)展，越來(lái)越多的銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，普惠金融的服務(wù)質(zhì)量和效率有了很大的提升。特別是大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用，可以有效降低銀行風(fēng)控成本，提高征信效率，實(shí)現(xiàn)信貸的貸前、貸中、貸后全鏈條自動(dòng)化、智能化，提升個(gè)人征信的廣度和精度，并豐富企業(yè)信用體系。但銀行在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)數(shù)據(jù)的廣度、質(zhì)量有較高的要求，而目前銀行掌握的能夠反映中小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的數(shù)據(jù)存在維度不多、可用性不強(qiáng)等問(wèn)題。融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)將銀行決策融資需要的納稅、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、進(jìn)出口、水電氣等14大類(lèi)、37項(xiàng)信息納入共享范圍，大幅提升了銀行可獲取數(shù)據(jù)的完整性。并通過(guò)物理歸集、系統(tǒng)接口調(diào)用、數(shù)據(jù)核驗(yàn)等多種方式歸集各類(lèi)涉企信用信息，有助于建立信息共享通道，打破“數(shù)據(jù)壁壘”“信息孤島”。《通知》要求，“各級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門(mén)要對(duì)照《實(shí)施方案》中的信用信息共享清單，推進(jìn)本轄區(qū)內(nèi)納稅信息、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域信息、不動(dòng)產(chǎn)信息、行政強(qiáng)制信息、水電氣費(fèi)繳納信息和科技研發(fā)信息等由地方政府負(fù)責(zé)的信息歸集共享，并由省級(jí)節(jié)點(diǎn)統(tǒng)一共享至國(guó)家平臺(tái)”。

　　此外，中小微企業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，各數(shù)據(jù)源的存儲(chǔ)、管理、輸出標(biāo)準(zhǔn)不一，在數(shù)據(jù)質(zhì)量、更新頻率、共享方式、授權(quán)機(jī)制等方面存在較大差異。對(duì)此，《通知》強(qiáng)調(diào)，“各省級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門(mén)要著力提升信用信息服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)、反饋、修正機(jī)制，持續(xù)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量，不斷提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、完整性、連續(xù)性和時(shí)效性。接入省級(jí)節(jié)點(diǎn)的地方平臺(tái)要依法依規(guī)向金融機(jī)構(gòu)充分開(kāi)放信息，要根據(jù)不同數(shù)據(jù)特點(diǎn)，分類(lèi)采取授權(quán)查詢(xún)、核驗(yàn)比對(duì)等方式與金融機(jī)構(gòu)共享，經(jīng)企業(yè)明確授權(quán)允許金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)的，應(yīng)盡可能提供原始明細(xì)數(shù)據(jù)，便于使用。鼓勵(lì)省級(jí)節(jié)點(diǎn)和地方平臺(tái)與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，提升數(shù)據(jù)清洗加工能力，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)信用報(bào)告、信用評(píng)價(jià)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品供金融機(jī)構(gòu)使用。”

　　三、有效降低銀行信用信息合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

　　隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》以及“斷直連”等一系列法律法規(guī)政策的出臺(tái)，面對(duì)來(lái)源廣泛、形式多樣、標(biāo)準(zhǔn)不一的外部數(shù)據(jù)，如何確保從外部機(jī)構(gòu)所獲數(shù)據(jù)的合法性，數(shù)據(jù)是否經(jīng)過(guò)“充分授權(quán)”，是否存在過(guò)度收集行為，這些都直接影響了信用信息支持普惠金融作用的發(fā)揮，這也對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理和合規(guī)應(yīng)用等方面提出較高的要求?！锻ㄖ诽岢鲆?ldquo;切實(shí)加強(qiáng)信息安全和主體權(quán)益保護(hù)”，對(duì)于平臺(tái)主管部門(mén)和建設(shè)運(yùn)營(yíng)單位，要“強(qiáng)化對(duì)銀行等接入機(jī)構(gòu)信息管理要求，獲取的信息不得用于為企業(yè)提供融資支持以外的活動(dòng)”；對(duì)于銀行，要求其在合作處理信息時(shí)，“要依據(jù)‘最小、必要’原則進(jìn)行脫敏處理，防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)于未經(jīng)脫敏處理或信息主體未明確授權(quán)的數(shù)據(jù)，“各級(jí)地方平臺(tái)不得對(duì)外提供涉及商業(yè)秘密或個(gè)人隱私的信息，不得違法傳播、泄露、出售有關(guān)信用信息”。此外，《通知》還鼓勵(lì)“各級(jí)平臺(tái)采用聯(lián)合建模、隱私計(jì)算等方式與金融機(jī)構(gòu)深化合作，更好服務(wù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)擴(kuò)大中小微企業(yè)貸款規(guī)模”。

　　總體來(lái)看，融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為銀行發(fā)展普惠金融創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，對(duì)銀行多維度識(shí)別客戶和判斷風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)創(chuàng)新普惠貸款業(yè)務(wù)，改善中小微企業(yè)融資難困境將產(chǎn)生巨大助力，為扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作、全面落實(shí)“六保”任務(wù)、加快構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。（國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任，曾剛）

來(lái)源：信用中國(guó)